生命保険の保険料はどうやって決まる？同じ保険でも保険料が異なる理由も解説

同じ保険であっても、保険料がなぜ異なるのか疑問に思ったことはありませんか。保険料は、保険会社によって金額が異なるため、保険を掛ける際には何社か見積もりをするのが妥当でしょう。本記事では、なぜ同じ保険でも保険会社によって保険料が異なるのか解説しますのでぜひ、参考にしてください。

保険料の仕組みとは

保険料は大きく分けると、純保険料と付加保険料で構成されています。万が一のことが起こった場合、大勢の加入者が公平に負担した保険料をもとに、経済的に助け合う仕組みです。また、純保険料と付加保険料の仕組みを解説しますので、保険を掛けるか検討されている方はぜひ、参考にしてください。

純保険料

純保険料とは、将来の保険金の支払いに当てる予定の部分です。計算方法は過去の統計をもとにして、年齢や性別を調べた上で死亡率を予測します。ここで計算された予定死亡率と、保険会社の利益である予定利率を使って計算されます。昔の予定利率は高く、過去に比べ現在の利率を低く感じ方も多いのではないでしょうか。また、予定利率は契約した時点で決まり途中で変更できないので注意しましょう。

付加保険料

付加保険料とは、保険会社の事業のために当てられる予定の部分です。契約の締結・保険料の収納・契約の維持管理などに必要な部分などを織り込み、予定事業費率を用いて計算されます。契約する際に、掛け金が安いかどうか気になる部分ではありますが、保険料の中には保険会社の経費が含まれていることを覚えておきましょう。生命保険は投資として考えるときに、投資手数料のように経費が含まれていることを認識しておきましょう。

保険料計算の原則、掛け捨て型保険と貯蓄型保険の違い

保険料を計算する原則として、掛け捨て型か貯蓄型であるかを知っておきましょう。２つの違いによって、保険の計算の仕方が大きく変わるでしょう。また、ライフスタイルに合わせて、掛け捨て型にするか貯蓄型にするかを選択する必要がありますのでぜひ、参考にしてください。

掛け捨て型保険

掛け捨て型保険は、保険期間が定まっており保険期間内に死亡すると保険金が支払われる仕組みになります。また、保険金は掛け捨てになるため保険期間が満了となっても保険金が支払われることはありません。ただ、万が一に備える保険であるため掛け金も安くなっているのが特徴的です。

貯蓄型保険

貯蓄型保険（終身保険）とは、一生涯を通して支払われる保険になります。万が一亡くなった時に備えて、一生支払われる保険になります。保険会社は万が一に備えて、保険料を積み立てており、解約した際には保険金が下りる仕組みになっています。その分掛け金が高く設定されています。

保険料の差はなぜ生まれるの？内訳・構成について

保険料の中で、純保険料の部分だけを見ると保険会社によって大きな大差はあまり見られません。保険料の差がみられる理由には、付加保険料の部分が大きく関わってくるでしょう。例えば、インターネットを通じて契約できる保険会社であれば、人件費があまり掛からないため、掛け金も安くなります。人件費や店舗の経費が安く抑えられている保険会社は、保険の掛け金が比較的安いと言えるでしょう。

生命保険を選ぶ際の注意点とは

生命保険を契約する際には、将来を見据えて生命保険を選ぶ必要があります。例えば、年齢が決まっている終身医療保険は、収入が減少する頃に医療費が必要となる年齢になる場合があります。こうなると、若い頃に多くの保険料を支払いますが、収入が減少する高齢になり中途解約しても解約金の返戻金が戻りません。生命保険は、随時見直していくことは必要ですが、契約時にある程度先を見通しておくことも大切です。保険料の掛け金が長期に渡って支払いできるような金額に設定し、解約する際に少しでも保障が確保されているかどうか確かめておことも必要です。

生命保険を利用する目的を明確にする、保険期間と保険料払込期間が異なる場合に注意

生命保険を選択する際には、貯蓄型にするのか掛け捨てにするのかを明確にする必要があります。例えば、子どもの将来に向けて保険を掛ける場合、貯蓄と一体型になった学資保険があります。また、将来を見据え高い保険金を掛けても途中で何が起こるか分かりません。最悪の場合は、保険の支払いが滞ることも予測されます。契約や見積もりをする段階で、何かあっても掛け金の支払いができるかどうかきちんと検討すると良いです。ライフスタイルに合わせ、目的に合わせた保険に加入しましょう。

まとめ

本記事では、生命保険料の保険料はどうやって決まるのか、同じ保険でもなぜ保険料が異なるのかについて解説しました。就職、結婚や出産など人生の節目には生命保険の加入を考えなければならないステージが多くあります。また、生命保険を検討する際にはどのくらいの掛け金であれば支払いできるのか、長く支払いできるか検討するべきことも多くあります。何社か見積もりをとり、どの生命保険が自分に合っているか検討すると良いでしょう。もし、生命保険についてもう少し詳しく知りたい方や、生命保険を検討しているという方はぜひ参考にしていただけると幸いです。

【浅草周辺】おすすめの保険の相談窓口ランキング

イメージ	1	2	3	4	5
会社名	保険貯蓄ナビ　浅草ROX店	ほけんの窓口　浅草エキミセ店	保険クリニック　本郷三丁目駅前店	保険見直し本舗　上野御徒町店	セブン保険ショップ　曳舟店
特徴	相談は何度でも無料、買い物ついでに気軽に立ち寄れる保険ショップ	キッズコーナーやベビーベッドなど子ども向け設備が充実した保険ショップ	家計や住宅ローンなど5つのマスター資格を持った専門コンサルタントが対応	顧客ニーズに寄り添った姿勢を提案ができる保険の相談窓口	セブン＆アイHLDGS.グループが運営する年中無休の保険の相談窓口
公式サイト	公式サイトはこちら	公式サイトはこちら	公式サイトはこちら	公式サイトはこちら	公式サイトはこちら